Pensjonere seg eller forlate selskapet - hvordan du gjør riktig en IRA Rollover

Om du er pensjonerer eller bytter jobb, må du vite hva å gjøre med din arbeidsgiver sponset pensjonisttilværelse plan før din permisjon. Når du forlater en jobb for hva enn grunn, kan du velge å:

• Rollover penger til et IRA (ira Berøring)
• Ta rund sum og betale inntektsskatt og potensielle straffen
• La penger på selskapet hvis selskapet tilbyr som som et alternativ
• Rollover penger i din nye arbeidsgiver plan, hvis den planen godtar rollovers

Innse at ovennevnte er alternativer som tilbys av IRS. Imidlertid arbeidsgiveren din regler kan være mer restriktiv og hvis så, det er ingenting du kan gjøre. For eksempel, hvis du har en pensjonsordning som tilbyr utbetalingsmuligheter over din levetid, eller i fellesskap over levetiden til du og din ektefelle, men det er nei valgmuligheten å rollover en rund sum til en IRA (ira Berøring), enn rollover alternativet er ikke tilgjengelig for deg. Med andre ord, regler "Sammendrag plan dokumenter". Kan du få en kopi av det nå og har din finansiell rådgiver vurdere det slik at du vet hvilke alternativer du har.
Så er utgangspunktet å få informasjonen fra din arbeidsgiver plan om alternativene som er tilgjengelige for deg.

Hva er en IRA Rollover?

IRA rollover betyr å flytte penger fra en avgang plan som en 401 (k), 403b (skatt skjermet annuitetens) eller 457 (kommunale utsatt kompensasjon) til en IRA eller en annen plan. Hvis du får en utbetaling fra din arbeidsgiver-sponset pensjonering plan, kan en rollover IRA være til din fordel. Du vil fortsatt motta statusen skatte-utsatt for din pensjon sparing og vil unngå straffer og skatter.

Det er to grunner til at rollovers er favoriserte over andre alternativer:

•Du har tilnærmet ubegrenset investering valg. I motsetning til din arbeidsgiver plan som kan ha seks investeringsmuligheter eller selv 50 investeringsmuligheter, i en selvstyrt IRA, kan du velge hvilken som helst aksje, noen aksjefond og en rekke andre alternativer som er oppført senere.

•Company planer kan ofte begrense valgene for ikke-ektefelle begunstigede. Spesielt, kan de ikke være i stand til å strekke IRA distribusjoner over deres levetid. Fordelen med denne "Strekk" er det defers skatter og gir midler til å potensielt vokse lengre og større i en skatte-utsatt miljø.

Grunn til å forlate din pensjonisttilværelse plan med firmaet (hvis de tillater dette) er fordi selskapet planen er dekket av ERISA og beskyttes fra kreditorer. Men under den nye konkurs misbruk-forebygging og Consumer Protection Act av 2005, kreditor beskyttelse vil følge pengene hvis det er rullet inn i en IRA og blandes ikke med andre IRA penger (fra årlige bidrag).

Kombinere med andre Pensjonering kontoer

Rollover IRA er vanligvis finansiert av kvalifisert distribusjoner fra en selskapet sponset pensjonisttilværelse plan. Disse distribusjonene kan kombineres med din eksisterende IRA(s) eller plassert i en egen IRA, men se den nye kreditor beskyttelsesregelen nevnt ovenfor. Faktisk, tillater Skattemyndighetene disse midlene skal kombineres med andre typer Pensjonering kontoer. For eksempel, si du har vært selv-ansatt og du har en one-person overskuddsdeling plan (ofte referert til som Keogh planer), du kunne rollover arbeidsgiver-ordningens eiendeler til overskuddsdeling plan. Eller, hvis du har en annen jobb, og at arbeidsgiver har en 403(b) plan og godtar også IRA rollover bidrag, du kunne rollover 401 (k)-balanse i at 403(b)-plan.

Fullfører din IRA Rollover

Når det er på tide å trekke seg tilbake, har du et par alternativer på å flytte penger fra din arbeidsgivers plan.

Direkte IRA Rollover: din arbeidsgiver kan direkte rollover din pensjon plan utbetalingen til en Rollover IRA og du vil unngå 20% IRS withholding tax. Dette er akkurat hva du skal gjøre ved å gi din arbeidsgiver navn, adresse og konto for dine nye Rollover IRA Depot. For eksempel kan du gi din arbeidsgiver-instruksjonene for å sende din pensjon konto til ABC verdipapirer, konto #8889999. Midler sendes direkte til IRA-konto, og du røre aldri dem. Dette er den foretrukne metoden for å flytte avgang midler.

Utbetalinger med sjekk: Hvis din arbeidsgiver hender du en sjekk for din pensjonisttilværelse midler, arbeidsgiver må holde tilbake 20% for potensielle skatter. Du kan unngå 20% IRS withholding tax på en utbetaling med sjekk fra arbeidsgiveren din hvis du sette inn avmerkingsboksen pluss 20% på en rollover IRA innen 60 dager. For å fullføre skattefrie rollover, du nå har 80% av din rollover IRA i hånden, og du må ta den andre 20% ut av lommen, slik at du har en helt skatt gratis rollover (du får 20% inntektsskatt tilbakeholdt som en refusjon når du filen din selvangivelse). Ikke la din arbeidsgiver å gi deg en sjekk, som dette krever at du tar penger ut av lommen for å fullføre din rollover.

Tar en rund sum distribusjon: Dette er vanligvis ikke en klok alternativ fordi du vil betale inntektsskatt på distribusjon og en 10% straff hvis du er under alder 59 ½. Det kan imidlertid være grunner til å ta en skattepliktig distribusjon. Hvis du er satt på å kjøpe en $300.000 båt og tilbringe resten av livet flyter om verden, så du må kanskje ta din pensjonisttilværelse midler nå og betale skatt. Men hvis du kan unngå å bruke disse midlene for øyeblikket, vil du forhåpentligvis har et reir egg når du er gammel.